De ce Pilonul II contează mai mult decât crezi (P)

Știai că ai bani puși deoparte?

Ai bani strânși într-un cont despre care, poate, nici nu știi. Se numește Pilonul II, iar dacă ești salariat, în fiecare lună, o parte din contribuțiile tale la asigurările sociale merg direct într-un cont privat, în numele tău. 

Banii nu sunt ai statului. Sunt ai tăi. Pot fi urmăriți și revendicați. 

Însă pentru asta, trebuie ca mai întâi să știi că există. Odată ce devii salariat, ai un an să-ți alegi fondul de pensii, dacă nu ți se alege aleatoriu unul pentru tine. Nu ai primit nicio alertă pe telefon. Nicio aplicație oficială nu te-a ghidat spre datele contului tău. În lipsa unei culturi financiare puternice, majoritatea oamenilor nu își pun întrebări.

Potrivit datelor oficiale, peste 8 milioane de români au conturi active în Pilonul II, iar fondurile administrate au depășit 30 de miliarde de euro. Fiecare dintre noi poate verifica cât are în cont în doar câteva minute.

Lipsa de informare costă. În investigațiile despre escrocherii online documentate de Context.ro, jurnaliștii au descoperit cum mii de persoane și-au pierdut economiile de o viață crezând că fac investiții cu randament spectaculos. Lipsa de încredere în sistemele preexistente (cum este Pilonul II) și promisiunea unor câștiguri rapide îi fac pe oameni vulnerabili la astfel de înșelătorii. 

Ce este Pilonul II de pensii?

Pilonul II este un sistem de pensie privată obligatorie. Începând cu 2008, o parte din contribuția ta la sistemul public de pensii (4,75% din salariul brut) este direcționată automat către un fond de pensii administrat privat de către una din cele șapte societăți, în contul tău personal.

Este un mecanism simplu, dar esențial: în loc ca toți banii tăi să meargă în Pilonul I (cel al pensiilor de stat, care funcționează pe principiul redistribuirii), o parte rămâne „cu nume și prenume” în contul tău. Poate să fie o formă de siguranță personală. Contribuția ta lunară este cumulată și utilizată în diverse investiții cu speranța că vor produce profit.

Pensia de stat (Pilonul I) funcționează pe un principiu simplu: generațiile active plătesc pentru cele pensionate. Este un sistem de solidaritate socială vulnerabil în fața schimbărilor demografice. Din ce în ce mai puțini angajați susțin din ce în ce mai mulți pensionari.

Pilonul II îți oferă o plasă de siguranță. Banii tăi sunt păstrați într-un cont pe numele tău și administrați profesionist, în funcție de reguli clare.

Care sunt punctele tari și punctele slabe ale pilonului II ?

Radu Stochița, expert în politici sociale al Cartel Alfa a explicat pentru Context.ro care sunt parțile bune și cele mai puțin bune ale pilonului II în contextul economic actual: 

“Pilonul II reprezintă 4,75% din totalul contribuțiilor asigurarilor sociale, restul de 20,25% fiind alocați către sistemul public de pensii. Cele două sunt fundamental diferite: Pilonul I se bazează pe principiul solidarității sociale și al redistribuirii, bani fiind transferați de la salariat către pensionar. Pilonul II se bazează pe o acumulare, similară unui portofoliu de investiții în care unul dintre cei șapte administratori transferă banii contribuiți în unități de fond.

Randamentul mediu anual al Pilonului 2 este de 7,7% din 2008 până în prezent comparativ cu inflația de 4,4%. 

Cea mai bună parte dintre banii fondului se duc către titluri de stat, adică populația sprijină în mod direct împrumuturile de care România are nevoie. O altă parte semnificativă se duce în acțiuni, contribuind la creșterea valorii companiilor listate pe bursă.

Cum niciun sistem nu este perfect, Pilonul II prezintă de asemenea riscuri, deoarece nu există o garanție a randamentului fondului, dar nici posibilitatea că întotdeauna va întrece rata inflația. Există și confuzii suplimentare în societate, unii argumentând că se pot trece banii de la Pilonul I la Pilonul II fără un efect, doar că, din contra, acesta ar fi dezastruos. Principiile diferite de funcționare ar face ca un transfer de bani din Pilonul I către Pilonul II să lase pensiile de stat fără fondurile necesare, fiind nevoie de o intervenție a statului prin subvenționare (deja o face).” 

Cum verifici dacă ai un cont în Pilonul II?

Dacă ai avut un loc de muncă cu carte de muncă după anul 2008, ai automat un astfel de cont. Poți verifica cine îți administrează fondul pe site-ul ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară). Vei avea nevoie de CNP. 

Odată ce afli administratorul (NN, BCR, Metropolitan Life, Vital etc.), îți poți crea cont pe site-ul acestuia și vei putea accesa:

• soldul total acumulat;
• istoricul contribuțiilor lunare;
• randamentele înregistrate;
• comisioanele percepute;
• structura investițiilor.

Este reconfortant să descoperi că ai strâns mii de lei doar pentru că ai muncit cu acte în regulă lună de lună.

Cine îți administrează banii?

Administratorii fondurilor de pensii sunt companii private licențiate și reglementate de ASF. Rolul lor este să investească acești bani în mod responsabil, pentru ca la finalul vieții active să existe o pensie suplimentară, pe lângă cea oferită de stat. Spre deosebire de banii din Pilonul I, care nu se acumulează într-un cont personal, cei din Pilonul II cresc și produc dobândă.

Este un proces lent, dar eficient. Randamentele obținute în ultimul deceniu au arătat că investițiile au fost făcute cu prudență, producând rezultate bune.

Ce randamente oferă Pilonul II?

Randamentele anuale au fost în mod constant peste inflație, ceea ce înseamnă că puterea de cumpărare a banilor tăi nu doar că a fost păstrată, ci chiar a crescut. De exemplu, în 2023, randamentele medii au fost de peste 6% pentru cele mai mari fonduri.

Pe termen lung, acest lucru contează. Dacă în fiecare lună se adună o sumă mică, dar sigură, iar acea sumă este investită și produce profit an de an, la finalul a 30-35 de ani poți avea un capital considerabil acumulat.

Ce se întâmplă cu banii tăi dacă pățești ceva?

Una dintre cele mai importante trăsături ale Pilonului II este că banii sunt moștenibili. Dacă ți se întâmplă ceva, moștenitorii tăi pot solicita transferul sumei către conturile lor sau plata directă a valorii acumulate. Această caracteristică transformă Pilonul II într-un instrument real de protecție financiară pentru familie. 

Cum sunt protejați banii tăi?

Legislația românească prevede reguli stricte pentru administratorii fondurilor. Investițiile trebuie făcute în active sigure, iar ASF verifică periodic modul în care sunt gestionați banii. Fondurile sunt separate legal de patrimoniul administratorului, ceea ce înseamnă că, dacă firma care îți gestionează fondul ar avea dificultăți, banii tăi nu pot fi confiscați, executați sau accesați de creditori.

Sunt protejați și informatic, dar aici apare o altă problemă, despre care se vorbește prea puțin.

Escrocheriile online: cum se pot fura încrederea și banii

Investigațiile recente realizate de Context.ro, împreună cu parteneri internaționali, au documentat în detaliu cum funcționează industria globală a escrocheriilor financiare. Într-o anchetă de amploare, jurnaliștii au dezvăluit o rețea cu sedii în Israel, Georgia și Europa, care a înșelat peste 30.000 de persoane și a strâns ilegal 275 de milioane de dolari.

Escrocii foloseau call centere sofisticate, identități false și reclame sponsorizate pentru a atrage victimele în capcane financiare. Unii se dădeau drept consilieri, alții pretindeau că reprezintă companii mari, branduri cunoscute sau chiar autorități.

Le promiteau victimelor că vor obține câștiguri ușor și rapid. Le spuneau că trebuie doar să investească o anumită sumă ca să obțină profituri uluitoare. Cei care au acceptat și-au pierdut economiile de o viață. 

În România, Diana Gugleș, un fotomodel de 28 de ani din Brașov, deținea printr-o firmă din Africa de Sud o platformă de tranzacționare falsă. A păcălit investitori să pompeze peste 3 milioane de dolari. Când a fost confruntată, a negat orice implicare. 

Educația financiară previne astfel de scenarii coșmarești. Dacă știi unde îți sunt banii, cum sunt investiți și cine îi gestionează, e mult mai greu să fii manipulat de promisiuni false de „randamente de 40% pe lună”. Pilonul II nu îți promite miracole. Îți oferă siguranță și transparență.

De ce Pilonul II e o investiție sigură

Pilonul II nu îți cere niciun leu în plus. Nu presupune să dai bani cuiva, să semnezi vreun contract obscur sau să instalezi aplicații suspecte pe telefon. Nu primești apeluri telefonice de la persoane necunoscute care îți promit profituri dubioase. E un sistem reglementat, supravegheat și verificabil în orice moment.

Dacă primești un email sau un telefon care îți cere date personale și spune că e de la „fondul tău de pensii”, oprește-te. Verifică direct pe site-ul oficial. Nu da acces la cont. Exact așa cum nu ți-ai da cardul bancar unui necunoscut, nu da nici datele de logare în contul de pensie.

Cum îți verifici fondul și cum schimbi administratorul dacă vrei

Dacă după ce intri în contul tău de Pilon II observi că administratorul are randamente sub medie sau nu e transparent, ai dreptul să-l schimbi. O poți face o dată pe an, gratuit. Tot ce trebuie este să alegi un nou administrator și să semnezi o cerere de transfer. Noua companie se va ocupa de tot procesul.

Înainte să faci schimbarea, compară performanțele fondurilor pe site-ul ASF. Uită-te nu doar la randamentul pe un an, ci și pe 5 sau 10 ani. Ai acces și la portofoliul investițiilor. Un fond care investește responsabil în economia locală este, pe termen lung, mai sănătos.

Ce poți face chiar acum

• Intră pe https://asfromania.ro și află cine îți administrează fondul.
• Creează-ți cont online și verifică soldul.
• Urmărește randamentele și compară-le cu celelalte fonduri.
• Informează-ți prietenii și familia despre Pilonul II.
• Nu da niciodată date personale prin telefon sau email, oricât de „oficial” ar părea sursa.

Un viitor construit cu responsabilitate

Într-o lume în care platforme false, call centere de escroci și promisiuni digitale înșelătoare încearcă să profite de încrederea oamenilor, Pilonul II este ca o ancoră. Nu promite miracole, dar oferă ceva mai valoros: stabilitate.

Este timpul să-l cunoști și să-l protejezi, pentru că este al tău. Într-o zi, poate fi diferența dintre o bătrânețe trăită cu demnitate și una plină de nesiguranță.

Fii informat. Fii precaut. Și nu lăsa pe mâine grija față de banii tăi.

• Acest articol este susținut de Banca Transilvania în cadrul proiectului Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT.
• O campanie realizată via Ethical Media Alliance, pentru susținerea educației financiare.